Сакши Варма – менеджер Центрально-Азиатского проекта по финансовой инклюзивности IFC.
Сакши Варма
Фото: предоставлено IFC
Руководитель Центрально-Азиатского проекта по финансовой инклюзивности IFC Сакши Варма поделилась ценными знаниями и опытом в области финансовой инклюзии. В последние пять лет она и команда IFC активно работали над устранением барьеров, с которыми сталкиваются жители Центральной Азии в доступе к финансовым услугам.
Ограниченный доступ и несовершенная инфраструктура
– Последние пять лет вы работали над расширением финансовой инклюзивности и возможностей в Центральной Азии. Каковы, по вашему мнению, некоторые из ключевых проблем, с которыми сталкиваются люди здесь в этом отношении, и как эти препятствия можно преодолеть?
– Спасибо Вам за вопрос. Мой пятилетний путь к финансовой инклюзивности (доступности) и возможностям в Центральной Азии был одновременно вдохновляющим и сложным. Барьеры на пути к финансовой доступности действительно существуют, как и во многих других странах с развивающейся экономикой, но я считаю, что их можно устранить посредством согласованных действий на политическом уровне, в сочетании с адаптированными продуктами и услугами со стороны частного сектора.
Например, люди, живущие в отдаленных районах Таджикистана, часто имеют ограниченный доступ к финансовым услугам из-за географических барьеров и несовершенной инфраструктуры. Это ограничивает их возможности сберегать, инвестировать и получать доступ к кредитам. Недостаточный уровень подключения к Интернету и цифровой грамотности также препятствует внедрению цифровых финансовых услуг.
Порой имеет меcто неформальная финансовая практика. Люди в значительной степени полагаются на займы у друзей и семьи или неформальных сберегательных групп, которые не имеют необходимой правовой защиты и могут быть ненадежными. Зачастую это связано с низким уровнем финансовой грамотности и отсутствием необходимых знаний и навыков для принятия обоснованных финансовых решений, эффективного управления денежными средствами и понимания потенциальных рисков. Социальные нормы также могут влиять на финансовое поведение.
Решение этих проблем требует многостороннего подхода. Во-первых, необходима целостная нормативно-правовая база, а также упор на улучшение инфраструктуры и расширение охвата банковских услуг в отдаленных районах. Это может включать в себя инициативы мобильного банкинга или создание более доступных банковских обслуживающих пунктов или агентских сетей в сельских/отдаленных регионах.
В то же время усиление защиты потребителей имеет жизненно важное значение для укрепления доверия, включая обеспечение прозрачного ценообразования, содействие ответственному кредитованию и создание механизмов разрешения споров.
Наконец, крайне важно повысить финансовое образование и общественную осведомленность для борьбы с устаревшими и контрпродуктивными социальными нормами и практиками. Этого можно добиться с помощью образовательных программ и образовательно-развлекательных кампаний. Речь идет не только о предоставлении услуг; речь идет о предоставлении людям возможности построить более безопасное и процветающее будущее для себя и своих семей.
– Вы упомянули социальные нормы. Почему важно учитывать социальные нормы для повышения уровня финансовых возможностей и, как следствие, финансовой доступности населения?
– Финансовые возможности – это способность человека действовать в своих лучших финансовых интересах, с учетом его социально-экономических и условий среды проживания. Он включает в себя знания, отношения, навыки и поведение потребителей в отношении управления своими ресурсами и использования финансовых услуг, которые соответствуют их потребностям. Социальные нормы могут существенно влиять на финансовые решения.
Например, в Таджикистане степень свободы воли женщин в отношении своих заработков низка из-за сильных социальных норм. Давление на молодых женщин, вынуждающее их напрямую передавать свои доходы мужьям или свекровям, уменьшается, но ожидается, что женщины всех возрастов по-прежнему будут уделять первоочередное внимание своей семье при принятии финансовых решений (т. е. расходов/сбережений), в результате чего они делают сбережения тайно.
Расходы женщин и молодежи на мероприятия, застолья и подарки на праздники рассматриваются как способ поддержания благополучия и статуса в обществе, в котором они живут. Женщины в индивидуальном порядке сходятся во мнении, что в таких случаях тратится слишком много денег.
Одного повышения финансовой грамотности и навыков недостаточно, чтобы изменить общественное мышление в отношении финансового управления и независимости — ключевое значение имеет изменение отношения и поведения.
Таким образом, удовлетворение финансовых возможностей и потребностей этих групп требует целенаправленных мер и согласованных усилий, направленных на то, чтобы бросить вызов социальным и культурным нормам, препятствующим расширению финансовых возможностей.
Как социальные нормы влияют на поведение
– Вы говорили о финансовых возможностях людей и влиянии на них социальных и культурных норм. Можете ли вы рассказать подробнее о работе, проделанной вашей командой в этом отношении, и поделиться некоторыми идеями или уроками, которые вы извлекли за это время?
– Прежде чем мы смогли разработать эффективные меры по повышению финансовой грамотности, нам нужно было лучше понять, как социальные нормы влияют на поведение.
Итак, мы начали с проведения исследования, чтобы понять это, сосредоточив внимание, в частности, на двух группах: женщинах и молодежи. Результаты позволили нам выделить три конкретные области, которые необходимо рассмотреть: i) сберегательное поведение, включая формальные и неформальные сбережения; ii) поведение в отношении расходов, включая перерасход средств на мероприятия/ подарки/ свадьбы/ похороны и технологии (в случае молодежи); и iii) финансовое управление, включая финансовое планирование и независимость.
Имея эту информацию, нам нужно было придумать лучший способ охвата потребителей, снова сосредоточив внимание на женщинах и молодежи. Мы решили провести образовательно-развлекательную кампанию, состоящую из трех частей:
– короткий телесериал (восьмисерийный),
– пять публичных мероприятий
– две социальные кампании. Оно имело широкий успех и охватило более 2 миллионов человек в Таджикистане (>30% взрослого населения).
Из трех этих мероприятий публичные встречи «Разговоры о деньгах» были наиболее эффективными в изменении отношения и поведения, особенно в отношении финансового управления и перерасхода средств.
Женщины в Таджикистане увеличили свои сбережения после кампании. Они также с меньшей вероятностью верили в то, что все деньги, которые они зарабатывают, следует отдавать в управление своей семье (мужам/родственникам).
Таджикская молодежь, потребляющая образовательно-развлекательный контент, также с большей вероятностью согласилась с тем, что чрезмерные траты на подарки неразумны. Это изменение в личных убеждениях привело к изменению поведения, а также к снижению общих расходов на подарки и мероприятия.
– Какую роль во всем этом играют правительство и частный сектор? Какими способами IFC сотрудничала с заинтересованными сторонами по всему миру, чтобы обеспечить целостный и устойчивый подход к повышению финансовой доступности в регионе?
– И правительство, и частный сектор играют решающую роль в продвижении справедливого доступа к финансовым продуктам и услугам.
Например, правительство может разработать политику и правила, способствующие финансовой доступности и развитию финансовой инфраструктуры. Чтобы помочь в этом, мы поддержали разработку Национальной Стратегии по финансовой инклюзивности Республики Таджикистан на 2022-2026гг. в сотрудничестве с Национальным банком Таджикистана, соответствующими министерствами и государственными ведомствами.
Поддержка частного сектора также невероятно важна. Инновации в продуктах и услугах могут помочь удовлетворить потребности маргинализированных групп. Поэтому мы также тесно сотрудничали с партнерскими финансовыми учреждениями и их ассоциациями для поддержки инноваций и развития ряда депозитных и кредитных продуктов. Организации частного сектора также могут обратиться к своим клиентам, проводя программы финансовой грамотности.
Плюсы и минусы технологий
– С растущим переходом на цифровые платформы и решения, особенно после COVID, как, по вашему мнению, можно использовать технологии для повышения финансовой доступности и уровня возможностей/грамотности? Можете ли вы также рассказать о каких-либо проблемах или рисках, с которыми можно столкнуться при поиске цифровых решений?
– Технологии могут сыграть значительную роль в повышении финансовой доступности и уровня возможностей. Это позволяет предоставлять финансовые услуги через цифровые платформы, такие как мобильный банкинг, электронные кошельки и системы онлайн-платежей. Эти платформы могут охватить малообеспеченные группы населения, в том числе проживающие в отдаленных районах, и предоставить им удобный и доступный доступ к финансовым услугам.
Технологии также можно использовать для разработки и реализации доступных и увлекательных программ финансового образования, адаптированных к потребностям различных демографических групп, с помощью онлайн-платформ, мобильных приложений или интерактивных инструментов.
Кроме того, использование альтернативных источников данных для кредитной отчетности, таких как использование мобильных телефонов или цифровая история транзакций, для оценки кредитоспособности может помочь лицам с ограниченной кредитной историей или вообще без нее получить доступ к кредитам и другим финансовым услугам.
Таким образом, технологии являются основным фактором, способствующим развитию. Например, команда тесно сотрудничала с партнерами в Таджикистане для разработки инновационных моделей кредитного скоринга и процедур удаленной идентификации для упрощения процесса подачи заявок на кредиты и/или открытия депозитных счетов.
Однако существуют также проблемы и риски, связанные с цифровыми решениями. Например, важно обеспечить надежные меры защиты данных и решить проблемы конфиденциальности, связанные с доверием и защитой личных данных. Ограниченная цифровая инфраструктура и низкий уровень цифровой грамотности также могут представлять собой препятствия, и их необходимо эффективно смягчать.
Этой зимой читайте нас в Telegram, Facebook, Instagram, Яндекс.Дзен, OK и ВК
